[라이언박 보험] 메디케어 ‘우대보험’ VS ‘보충보험’ > 컬럼

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65세가 되어 ‘오리지널 메디케어’를 신청하고, 메디케어 ID 카드를 받게되면 다음단계로 이동할 수 있는 두가지 선택 옵션이 있는데, 바로  ‘파트 C’ 플랜과 ‘서플리먼트’ 플랜입니다. 

‘파트C’ 플랜은 우리말로 ‘우대보험’ 이라고 하고, ‘서플리먼트’ 플랜은 ‘보충보험’이라고 부릅니다. 영어로 ‘우대보험’은 ‘Advantage’ 플랜, ‘보충보험’은 ‘Medigap’ 으로 각각 구분합니다. 

다시말해, ‘파트C’ 플랜 = ‘어드밴티지’ 플랜 = 우대보험이 같은 말이고, ‘서플리먼트’ 플랜 = ‘메디갭’ = ‘보충보험’이 모두 같은 의미입니다. 

‘파트C’ 플랜과 ‘서플리먼트’ 플랜은 모두 다 ‘오리지널 메디케어’가 커버하지 못하는 의료비용 20%에 대한 추가보험의 성격을 가지는데, 다음과 같은 특징과 차이점이 있습니다.    

파트C = 어드밴티지 = 우대보험

파트C라고 불리는 메디케어 어드밴티지 플랜은 메디케어 파트A 및 B 혜택을 모두 포함하며 많은 플랜들이 처방약 혜택도 함께 제공합니다. 파트C플랜을 선택하기 위한 자격조건은 오리지널 메디케어 파트A와 B를 갖고 있어야 메디케어 어드밴티지 플랜에 가입할수 있습니다. 

일반적으로 HMO와 PPO 플랜들이 있으며, 보통 월 보험료는 ‘0’ 이거나 아주 저렴한 편이며 거주하는 주와 카운티 마다 플랜 종류 및 커버리지 혜택이 다르게 적용됩니다. 
 

어드밴티지 플랜의 가장 큰 장점은 보험사 및 플랜별로 월 보험료가 있기도 하지만 많은 플랜들이 보험료가 $0 이어서 저렴한 옵션이라는 것입니다. 그리고 대부분의 메디케어 어트밴티지 플랜들은 오리지널 메디케어에서 커버되지 않는 치과, 눈보험, 보청기, 건강관리를 위한 피트니스 이용 무료 멤버십 등을 추가로 제공합니다. 
 

원래 처방약 보험(파트D)는 오리지널 메디케어에서 커버하지 않기 때문에 별도로 가입하셔야 하는데 많은 메디케어 어드밴티지 플랜들이 처방약 보험까지 포함하고 있습니다. 
 

그리고 대부분의 플랜들이 의사 방문시 코페이가 없거나 저렴한 편이며 연간 최대 분담 액수가 정해져 있기 때문에 최근에 많이 인기가 있는 플랜입니다. 메디케어 어드밴티지 플랜은 지역내 보험사와 계약된 의료서비스 제공자들을 통합 관리하며 주치의를 지정해서 치료 및 건강관리 서비스를 받도록 되어 있습니다. 

대신, 가장 큰 단점은 지역 플랜 네트워크 안에서만 사용해야 하기 때문에 의료서비스 제공자 선택에 제한을 받을 수 있습니다. 네트워크 밖에서 서비스를 받을 경우에는 커버가 되지 않거나 비용이 더 들수 있습니다. 하지만 Emergency경우는 미국내 또는 외국에서 까지 보험 혜택을 받을 수 있습니다. 

또 많은 어디밴티지 플랜들은 병원에 입원하거나, 홈케어 서비스를 받거나 의료장비 구입 및 어떤 복잡한 절차에 대해서 해당 보험사에 사전 승인을 받아야 하는 절차가 요구되고 있으며 전문의 진료 상담을 위해서는 주치의 소견서가 필요한 경우가 있는 불편함이 있습니다. 

메디케어 ‘우대보험’은 전국적인 플랜이 아니고 지역적인 플랜입니다. 따라서 여러 주에 네트워크를 갖고 있어 타주에서도 사용이 가능하다 할지라도 전국적으로 자유롭게 사용이 가능한 메디케어 ‘보충보험’ 보다는 상대적으로 네트워크 제한이 된다고 볼 수 있습니다. 

서플리먼트 = 메디갭 = 보충보험

일반 메디케어 보험은 65세 은퇴 후 많은 의료서비스에 대한 대체비용을 부담해 주지만 100% 보장은 하지 않습니다. 보통 80% 정도 혜택을 본다고 생각하시면 됩니다. 

메디케어 의료비용의 남은 20% 환자 부담금과 공제액을 보충하기 위해서는 추가 보험료를 내고 민간 보험사들이 판매하는 메디케어 보충보험, 서플리먼트(메디갭)에 가입하는 방법이 있습니다. 메디케어 서플리먼트, 메디갭(Medigap)이라고 불리는 메디케어 보험은 오리지날 메디케어의 남은 20% 공백을 채워주는 보충보험입니다.

메디갭 ‘보충보험’을 이해하기 위해서는 다음 9가지 기본 숙지사항이 있습니다.  

1) 메디갭 보험을 신청하기 위해서는 오리지날 메디케어 파트A와B를 동시에 갖고 있어야 합니다. 

2)메디케어 ‘우대보험’은 치과나 안경, 보청기, 피트니스 등의 추가 베네핏 보장이 있지만, 서플리먼트 보충보험은 병원과 진료 등의 메디컬 서비스의 오리지널 메디케어 의료 혜택만 전액 보충해 줍니다. 

3) ‘보충보험’에 가입하고 혜택을 받기 위해서는 메디케어에 지불하는 파트B 보험료 외에 별도의 월 보험료를 추가로 내야 합니다. 텍사스의 경우, 서플리먼트 월 평균 보험료는 $150 입니다. 

4)서플리먼트 보험은 한 사람에게만 적용됩니다 만일 배우자와 함께 두 명이 메디갭 보장을 원하는 경우, 각자 독립적으로 보험을 구입해야 합니다. 

5) 메디갭 보충보험은 거주하는 주정부에서 승인받은 민간 보험회사를 통해 다양한 보험 플랜을 자유롭게 선택하고 구입할 수 있습니다. 

6)메디갭 보험은 동일한 보장에 대해 보험사마다 제공하는 플랜마다 비용이 다를수 있고, 나이가 들수록 보험료가 조금씩 올라갈 수 있기 때문에 비교하는 것이 중요합니다. 

7)보충보험에 한번 가입하면 건강 문제가 발생하는 경우에도 갱신이 보장됩니다. 즉, 보험료를 지불하는 한 보험회사는 메디갭 보험을 취소할수 없습니다. 

8)메디갭 보험에서 약보험을 보장받기 위해서는 처방약 보험(파트D)을 따로 가입해야 합니다. 

9)메디케어 ‘우대보험’과 서플리먼트 메디갭 보험을 이중으로 중복 가입할 수 없습니다. 

서플리먼트 보충보험의 가장 큰 장점은 오리지날 메디케어가 커버해 주지 않는 나머지 20%의 의료비용을 전부 보장해 준다는 점입니다. 따라서 오리지날 메디케어 베네핏 중 디덕터블과 코페이, 코인슈런스와 같은 개인부담 비용 분담금을 100% 커버해 줍니다. 

특히, 메디갭 보험은 HMO나 PPO보험과 같이 의사들의 선택이 제한되지 않으며, 미 전역 어디서든 메디케어를 받는 의사나 병원, 의료기간에서 동일한 혜택으로 자유롭게 이용 가능하다는 편리함이 있습니다. 

게다가 가입자가 미국을 떠나 외국에 여행할 때 발생하는 응급 의료 서비스 까지도 보상해 줍니다. 한국 등 해외에서 메디갭 보험의 커버리지는 여행시작 60일 안에 발생하는 모든 응급 의료서비스 비용에 대해 250불 디덕터블만 본인이 내면 발생한 의료비용의 80%까지 커버해 주고, 평생 최대 5만불까지 청구해서 보상 받을 수 있습니다

반면, 서플리먼트 ‘메디갭 보충보험’은 매달 보험료가 있습니다.  2020년 이후 가장 많이 가입하고 있는 서플리먼트 플랜G 경우, 월 평균 보험료가 $140~$160입니다. 이 플랜을 부부가 동시 가입할 경우,1년에 $3,600정도 예상 지출됩니다. 

또, 메디갭 보험은 오리지널 메디케어와 마찬가지로 처방약 플랜을 따로 가입해야 하고, 메디케어 ‘우대보험’에서 제공하는 치과, 보청기, 안경, OTC 등의 추가 혜택 옵션도 제외 사항입니다. (단, 유나이티드 헬스케어 보험사에서 제공하는 플랜G + Extra Wellness 메디캡 플랜의 경우는 유일하게 치과와 안경, 피트니스 체육관 무료이용 등의 추가 할인 혜택 서비스가 멤버십 베네핏으로 제공됩니다)